Kahe jalaga maas - kolmas pensionisammas

Ma isegi ei mäleta enam, millal täpsemalt jõudis minu teadvusesse III pensionisammas. Kindlasti oli see enne mu võlaprobleemide algust, ammu siis enne seda pensionireformi. Kahtlustan, et reaalsuses võis see kõik isegi juba krooniajal alguse saada (ehk siis enam kui 10 aastat tagasi).

Eks ma olen sinna vahelduva eduga ikka ja jälle raha koguma asunud, aga vähemalt siiani olen olude sunnil sealt lõpuks alati rahad välja kandnud. See on see värk, et sealt saab 2-3 tööpäeva jooksul suvalisel hetkel raha alati kätte. 

Liiga põhjalikult ma siin seda III samba juriidilist poolt lahkama ei hakka, eks igaüks saab ise endale need detailid ja nüansid selgeks teha, mida see endast kujutab. Aga tegelikult saab ühe konkreetse asja siia ikkagi nentida - kui oled palgatööline, teenid ausalt oma palka ja selle pealt makstakse ka igasugused riiklikud maksud ära ning kui vähegi igakuiselt raha üle jääb, siis ma ütleks, et see on praktiliselt kohustuslik, et III sammas peab su portfellis olema. Täielik no-brainer noh! Sellist 20-protsendilist riskivaba lisaraha ei paku sulle lihtsalt mitte keegi teine, mitte miski. Raha vedeleb maas, korja see üles.

Kuidas see asi siis praktikas toimib? Oletame, et su palk on 1000 eurot bruto. Selline stabiilne palk, ei lange, ei tõuse, lisatasusid/preemiaid ei ole. Laias laastus tähendab see seda, et sul on mõistlik iga kuu 150 eurot oma III sambasse kanda (sest 15% brutopalgast on see summa, mille pealt riik annab sulle 20% tuludeklaratsiooni protsessi käigus tagasi). Reaalsuses on see 15% arvestus küll aastapalga pealt, aga lihtsuse huvides võtsin hetkel just sellise näite. Nii. Lihtne arvestus ütleb, et kokkuvõttes kannad selles tempos aasta jooksul III sambasse 1800 eurot. Päris märkimisväärne summa, kas pole? 1,8 kuupalka. Millalgi siis saabub veebruarikuu ja siis hakatakse tulusid deklareerima. III samba asjad on automaatselt juba sinna üle kantud, neid kuskilt taga otsima ei pea hakkama. Ning pärast seda möödub paar nädalat ja kui su deklaratsioonil on kõik ootuspärane ja lisakontrolli ei vaja, siis nagu naksti saad selle 1800 euro pealt 360 eurot oma pangakontole. Ei mingeid trikke ega lisatingimusi. See on raha, millega võid teha, mida ise soovid. Seejuures elab juba sambasse kantud 1800 eurot seal oma elu edasi, selle summa arvelt see kuidagi ei vähene - spetsialistid investeerivad seda sinu eest (usu mind - nad teevad seda paremini kui sina). Lihtne, loogiline, elementaarne.

Minu viimane III samba sissemaksete tsükkel (nagu eespool mainisin, siis olen varemgi sinna kogumist alustanud, aga paraku alati enneaegselt ära lõpetanud) algas selle aasta septembris. Kahel esimesel kuul kandsin sinna 200 eurot ning nüüd, novembris ja detsembris olen sinna kandnud 300 eurot. Ehk siis kokku 1000 eurot nelja kuu jooksul. Mina kogun oma rahasid Tuleva III samba pensionifondi. Käisin just oma netipangas ja vaatasin ka jooksva seisu üle - kasv on olnud 4,08% ja täna on seal 1040,76 eurot. Lisaks on mulle siis nende sissemaksete pealt juba praegu garanteeritud 200 eurot tulumaksutagastust. Ma veel ei ole otsustanud, kas teen enne aasta lõppu veel mingi lisasissemakse või mitte. Eks see paistab juba jooksvalt.

Nüüd aga üks huvitav nüanss, millele ma ise alles siin paar päeva tagasi pidin mõtlema hakkama. Suure häälega räägitakse jah muudkui sellest 15% brutopalga piirist, millest rohkem siis riik tulumaksu ei tagasta. Aga sellel kõigel on olemas ka siiski lagi. Ning endalegi ootamatult selgus, et minu selleaastane töökohavahetus ja sellega kaasnenud palgatõus on mind viinud olukorda, kus see lagi puudutab ka mind. Kuigi oma selle blogi sissejuhatuses mainisin, et mu järgmise aasta eesmärk on jõuda selleni, et ära kasutada kogu riigipoolne kingitus täies mahus, jõudes 15% osamakseteni oma palgast, siis reaalsuses selgus, et selleni ma jõuda ei saagi. Minu piir saab olema 500 eurot kuus. Riiklik lagi, millelt III samba sissemaksete pealt tulumaksu tagastatakse, on 6000 eurot aastas. Ehk siis brutopalk 40000 eurot aastas. Aga nii see on ja kokkuvõttes olen ma ju selle kõigega ju ometigi rahul ja õnnelik. 

Paar sõna ka siis sellest, kuidas see väljamaksete süsteem töötab. Võtame näiteks siis selle konkreetse minu praeguse seisu. Sissemakseid siis on tänaseks 1000 eurot, konto seis aga 1040,76 eurot. Kui sooviksin selle raha välja võtta, siis peaksin tegema müügiavalduse. See tehakse siis paari päevaga ära, mõnes pangas on see lihtsam ja loogilisem kui teises, aga lõpuks saab see siis tehtud. Seejuures, näiteks SEB võtab selle tehingu eest 3,20 eurot tehingutasu ka. LHV aga liigutab neid rahasid tasuta. Aga ühtne joon on siin ikkagi see, et tulumaks võetakse koheselt maha ning reaalsuses kannab Pensionikeskus AS su pangakontole 1040,76 - 20% = 832,61 eurot (täpne summa võib siiski sõltuda ka väärtuspäevast ja tolle päeva osakute hinnast). Samas, kui võtta arvesse, et tuludeklaratsiooni käigus saad sa 200 eurot tagasi, siis tegelikkuses maksad sa riigile 1040,76 - 832,61 - 200 = 8,15 eurot. Kasumis oled ikkagi :)

Selline värk siis III sambaga, mida ametlikus keeles ka täiendavaks kogumispensioniks nimetatakse.